Ühenda meile

Üldine

BNPL ja kulumustrid koos Taras Boyko ekspertarvamustega

JAGA:

avaldatud

on

Ostu nüüd maksa hiljem kontseptsioon on tarbijatele alati meeldinud, kuid ajal, mil eelarved on kitsad, rakendatakse seda kontseptsiooni üha enamate toodete jaoks. Tarbijakäitumine muutub vastavalt, kuna inimesed soovivad jaotada ostukulud pikema perioodi peale. Tõhusa kasutamise korral usuvad eksperdid, et see võib olla ettevõtetele ja tarbijatele võit/võit.

"Näeme hulgaliselt uusi võimalusi avanemas paindlikumate ja kohandatavamate maksevõimaluste jaoks," ütleb Taras Boyko, kes on Euroopa ettevõtja ja investor, kellel on rohkem kui kümneaastane kogemus finantssektoris ning Ungari ettevõtte asutaja. BankBee. "Kliendid soovivad üha enam erinevaid maksevõimalusi ja ettevõtted on valmis neid pakkuma," selgitab Boyko.

BNPL-i tõus

BNPL võimaldab tarbijatel oste sooritada ja makset hilisemale kuupäevale edasi lükata, jagades kogukulu väiksemateks, hallatavateks osamakseteks. See maksevõimalus on viimastel aastatel märkimisväärselt populaarsust kogunud, kuna sellised ettevõtted nagu Klarna, Zip, Afterpay ja isegi Apple on pakkunud nullintressita makseplaane erinevatele partnerkaupmeeste ostudele. Aastal 2023 hinnati ülemaailmse BNPL-i turu väärtuseks 30.38 miljardit dollarit ja prognooside kohaselt tõuseb see aastatel 167.58–2024 hüppeliselt 2032 miljardi dollarini, kasvades igal aastal 20.7% vastavalt Business Fortune Insights'ile. 

See BNPL-i kasutamise kasv muudab nii tarbijate kui ka jaemüüjate dünaamikat ümber. Tarbijate jaoks demokratiseerib see juurdepääsu krediidile, eriti neile, kes ei soovi traditsioonilisi krediitkaarte või seisavad silmitsi probleemidega tavapäraste krediidivormide tagamisel. Üha paindlikumad makseteenused, mis on valmis pakkuma leebemaid tingimusi, sealhulgas madalat või nullintressi, annavad inimestele rohkem võimalusi maksmisel.

Fintech-sektor on olnud ülioluline kiiremate ja mugavamate ülekannete ning kohandatavamate tingimuste pakkumisel, mis aitavad tarbijatel valida nende vajadustele kõige sobivamad makseviisid. Võimalus raha kiiresti, mugavalt ja soodsalt liigutada aitab inimestel maksta nende eelarvega sobival viisil.

reklaam

"See muutus tarbijakäitumises on eriti ilmne nooremate demograafiliste rühmade seas, kes soovivad BNPL-i teenuseid kasutada oma fikseeritud maksete, minimaalsete intressimäärade ja lihtsustatud heakskiitmisprotsesside tõttu," lisab ta. Taras Boyko, tuues esile LexisNexis Risk Solutionsi statistika, mis näitab, et 35-aastased ja nooremad tarbijad moodustavad BNPL-i kasutajatest 53%, võrreldes tavapäraste krediitkaardiomanike 35%-ga. Eelkõige algab BNPL-i kasutamise hinnalävi Z-põlvkonna ja Millennialsi puhul 100 dollarist või üle selle ning X-põlvkonna ja buumiklasside puhul 200 dollarist või üle selle. "Need andmed rõhutavad nooremate tarbijate kasvavat eelistust BNPL-i optsioonide osas, mis näitab märkimisväärset muutust igapäevaste ostude kulutamisharjumustes." 

Võimalus lööb

Jaemüüjatele võib see olla suurepärane uudis. Paindlikud maksetingimused suurendavad inimeste arvu, kellele nad saavad müüa. Kuna rohkem kliente suudab maksta sama hinda, kuid aja jooksul levib, on jaemüüjad oma toodete potentsiaalset turgu koheselt kasvatanud.

BNPL toetab ka impulssostmiskäitumist. Kuna kliendid ei pea enam kokku hoidma või vajaliku kaubaga rahulolu viivitama, kulutavad nad otsuse üle vähem aega piinlemisele ja teevad suurema tõenäosusega kiire ostu.

BNPL-i maksevõimaluste kättesaadavus suurendab arusaama taskukohasusest, mis tähendab, et oportunistlik ostukäitumine, mida tavaliselt seostatakse madalate hindadega, võib toiduahelas kõrgemale tõusta. Kui kliendid muutuvad selle võimalusega mugavamaks ja tuttavamaks, võivad nad vaistlikult eelistada kaupmehi, kes on seadistatud pakkuma kohandatavamaid maksevõimalusi.

Krediidipakkujatel on võimalus kasumit suurendada ka uuenduslike toodete ja maksetingimuste kaudu. Kuna klientidele on rohkem valikuvõimalusi, saavad jaemüüjad täiustada isikupärastamist, süvendades oma seotust klientidega, mis viib pikemaajaliste ja kasumlikumate suheteni.

„Praegune turg on muutuste ja võimaluste turg. Õige käsitsemise korral võib BNPL laiendada klientide valikuvõimalusi ning luua võimalusi jaemüüjatele ja krediidipakkujatele. Inimesed tahavad uusi ja uuenduslikke makselahendusi ning fintech-sektor on nende pakkumiseks suurepärases positsioonis. Taras Boyko säilitab.

BNPL-i väljakutsed

Tarbijakäitumise muutumisest ilmneb aga veel üks aspekt. BNPL-i kontseptsioon pakub inimestele võimalust enne ostmist proovida. Makstes ainult tagatisraha või nõustudes igakuise sissemaksega, ei pea nad riskima ettemaksuga ja saavad toodet enne pikemaks perioodiks pühendumist proovida.

Ühest küljest eemaldab see ostude sooritamise teelt ühe takistuse. Kui hinnad on kõrged, on kliendid palju ettevaatlikumad toodete suhtes, milles nad ei ole täiesti kindlad. Nende kulude hajutamisel on inimesed valmis kasutama võimalust ja proovima toodet teadmisega, et nad saavad selle alati tagastada.

Lisaks võivad jaemüüjad ja krediidipakkujad olla suuremas ohus laenude rikkumiste tõttu. Isiklikud asjaolud võivad kiiresti muutuda ja kui kliendid ei saa enam tagasimaksetega hakkama, võivad laenuandjad olla sunnitud kandma märkimisväärset kahju.

Kuna konkurents selles sektoris kasvab, konkureerivad pakkujad atraktiivsemate pakkumiste pakkumisel. See võib olla suurepärane uudis valiku jaoks, kuid see võib panna tarbijad kaupade taskukohasust üle hindama ja võtma kulukohustusi, mida nad ei suuda täita.

BNPL-teenuste levik ei ole jätnud tähelepanuta regulaatorid, kes on mures, et erinevate maksestruktuuride levik võib tarbijakaitset nõrgendada. Reguleerivate asutuste rahulolu tagamiseks ja tarbijate usalduse kõrgel hoidmiseks peavad jaemüüjad säilitama võimalikult kõrge läbipaistvuse taseme.

Näiteks teatas Apple hiljuti, et kavatseb oma Apple Pay Later programmi kaudu antud laenudest teatada Experianile, mis on üks kolmest suuremast USA krediidibüroost. "Eksperianile Apple Pay Lateri laenudest teatades soovime aidata edendada suuremat läbipaistvust ja vastutustundlikku laenuandmist nii laenuvõtja kui ka laenuandja jaoks, pakkudes samal ajal kasutajatele võimalust oma krediiti veelgi suurendada," rõhutas Apple Pay asepresident Jennifer Bailey. ja Apple Wallet. Teised suuremad laenuandjad pole aga Apple'i eeskuju seni järginud. 

Lisaks tekitab BNPL-i ärimudelile veel ühe pinge globaalselt kasvav rahakulu (laenuandjate jaoks rahakulu). Intressimäärade lõhede kaotamiseks peaksid krediidipakkujad kehtestama kasutajatele ja kaupmeestele lisatasusid. Viimased on sunnitud lõpptarbijate jaoks hindu tõstma. Tere uuele inflatsioonispiraalile.

Kohanemine BNPL-i trendidega

Eksperdid nõustuvad, et harjumuste "Osta kohe, maksa hiljem" (BNPL) kasv eeldatavasti jätkub. BNPL-i hiljutise ja tulevase kasvu võib seostada pakkujate suutlikkusega oma kulusid oluliselt vähendada, mis omakorda on avardanud tarbijate juurdepääsu krediidile. See suundumus muudab tarbijate käitumist, eriti nooremate demograafiliste rühmade seas, ning pakub uusi võimalusi jaemüüjatele ja krediidipakkujatele, kes kohanduvad paindlike maksevõimaluste nõudlusega.

BNPL-i kiire laienemine toob aga endaga kaasa ka hulga väljakutseid. Laenude maksejõuetuse suurenenud risk ja vajadus suurema läbipaistvuse järele on peamised probleemid, millega tuleb tarbijate usalduse säilitamiseks tegeleda. Turu arenedes on nii jaemüüjate kui ka fintech-ettevõtete jaoks ülioluline leida tasakaal innovatsiooni ja vastutustundlike laenutavade vahel. Jätkusuutliku kasvu tagamine BNPL-sektoris nõuab nende väljakutsete hoolikat käsitlemist, et kaitsta nii tarbijaid kui ka turu finantsstabiilsust.

Jagage seda artiklit:

EU Reporter avaldab mitmesugustest välistest allikatest pärit artikleid, mis väljendavad mitmesuguseid seisukohti. Nendes artiklites võetud seisukohad ei pruugi olla EU Reporteri seisukohad.
reklaam

Trendid